买过房的人都知道，按揭买房，个人征信报告、收入证明、银行流水这些是银行审批房贷的基础资料，那么银行是怎么查询借款人风险呢？
其实，从个人角度来说，逾期还款是不划算，一方面，逾期会对于个人征信造成影响，甚至影响是全方面的，甚至会影响到子女上学；另外，对于逾期之后，出现恶意逾期，银行就会采取措施，挽回损失，所以，站在坏账率来说，房贷对银行来说，是最安全。
那么除了个人方面，银行是如何把控贷款风险呢？
首先来说，个人征信报告，在很大程度上能够说明个人的履约能力。
征信报告上可以体现个人既往的履约能力，个人负债情况，工作单位、是否有法律方面的纠纷等等，现在征信报告上体现出来的个人信息还是非常全面详细的。
收入证明和银行流水。这两个是账户配合的，收入证明可以体现公司的名称、公章、职务、收入等等，银行流水可以体现个人的每个月的收入。
业务收入证明和银行流水可以包装，但是不要忘了，包装的东西是一眼可以看出来的，对于风险比较小的客户，银行睁只眼闭只眼就过去了，对于风险比较高的客户，即使包装的再好，也很可能被拒贷。
其实，在现在这个大数据的时代，个人只要留在网上的任何信息，都是可以查到的。
所以，如果在审批过程中，出现风险等级比较高的客户，银行是需要客户提供相关的资产证明的，对于有的客户，需要做共同借款人。
所以，现在银行房贷的受理，是非常严密安全的，对于风险的把控，银行有专门的风控，而且银行作为商业机构，盈利也是很重要的。
房贷是怎么审批的？银行是怎样查询借款人风险的？具体流程如下：
一、征信报告查询
当你申请购房贷款时，首先，要授拳受理银行在人民银行征信系统查询个人征信报告的（委）托书，受理银行，根据你的授拳（委）托书，对你征信情况进行查询，主要查询你的负债和不良记录等情况，看其是否符合贷款最基本要求，例如一年以内贷款或信用卡等，有没有逾期，累计逾期次数，有没有超过4次以上（含4次）等，对不符合贷款条件的，受理银行会说明情况，拒绝受理。对于符合最基本条件的，再要求提供个人贷款资料。
二、审查贷款资料
受理银行对个人住房按揭贷款借款人，提供的贷款资料进行审查，审查的资料主要包括：身份证、户口本、收入证明、银行流水、购房合同（二手房还要提供银行准入的评估公司提供的评估报告）、征信报告等，首先，进行初审，审查身份证、户口本主要是审查贷款主体的真实性、时效性，审查收入证明及银行流水，主要是审查你的还款能力，根据流水来判断收入的真实情况，测算还贷比例，一般还贷比在50%以内（含50%），不超过50％。也就说你征信报告反应的所有负债的还贷比，不能超过50%。如还贷比超出上限时，一是要求借款人增加提供真实收入以外的收入证明（还没提供给银行的），或增加共同借款人、担保人等，保证贷款安全。
三、审批流程
受理银行对个人住房按揭贷款进行初审后，提交审查岗进行复审，复审没问题，就会提交审批岗进行审批，最多2天就可以了。如复审发现问题，就会要求初审重新进行审查，补充资料，这样时间就会延长了，补充资料环节，直接影响贷款审查时间的长短。一般个人按揭贷款，从受理到审批，2到3天就可以了。
四、放款
贷款审批完毕，就是放款了，在放款之前，首先，要办理个人按揭贷款的房屋抵押手续，抵押登记完毕，当天就可以放款了。
以上就是受理银行审查贷款的审查审批和放款流程，对于今后要办理个人住房按揭贷款业务，想快速通过的，提出以下建议：
一、查询自己的征信报告，掌握了解自己的征信情况，是否可以申请贷款等。
二、测算自己的还款能力，在自己的还款能力范围内，提出贷款申请，保证按期还款，避免出现贷款逾期。
三、提供完整的、真实可靠的贷款资料，以便顺利通过审批。 |
